Hai mai confrontato due preventivi per la stessa polizza e notato un premio molto diverso, senza capire perché? Spesso la differenza dipende dalla franchigia scelta nel contratto. Questo importo, che resta a tuo carico in caso di sinistro, modifica in modo diretto quanto paghi ogni anno. Capire come funziona nel 2026 permette di fare scelte più consapevoli, non solo più economiche.
Costo dei ricambi e franchigia: il dato che cambia i calcoli nel 2026
I concorrenti online spiegano la franchigia come un concetto statico, quasi da manuale. Nel 2026 c’è un elemento concreto che rende il ragionamento più complesso: l’aumento dei costi di riparazione.
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Manodopera, ricambi e servizi di carrozzeria costano sensibilmente di più rispetto a pochi anni fa. Questo significa che un danno che un tempo restava sotto la soglia della franchigia oggi può superarla con facilità. Il risparmio sul premio annuale ottenuto scegliendo una franchigia alta va quindi confrontato con la probabilità reale di dover pagare di tasca propria un importo crescente.
Un esempio aiuta a chiarire. Supponiamo una franchigia di 500 euro su una garanzia cristalli. Se la sostituzione di un parabrezza costa ora sensibilmente più di quella cifra, la compagnia interviene, ma tu anticipi comunque 500 euro. Se invece avessi scelto una franchigia più bassa (con un premio leggermente superiore), l’esborso diretto sarebbe stato inferiore.
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Prima di scegliere la franchigia più alta, stima il costo medio delle riparazioni che potresti affrontare. L’inflazione dei ricambi rende meno conveniente la franchigia elevata quando i sinistri, anche piccoli, diventano più cari.
Franchigia e premio della polizza: il meccanismo di scambio
Il principio è semplice: più alta è la franchigia, più basso è il premio. La compagnia si espone meno sui piccoli danni e trasferisce parte del rischio a te. In cambio, ti chiede meno soldi ogni anno.
Questo scambio non è lineare. Raddoppiare la franchigia non dimezza il premio. Il risparmio è reale ma contenuto, perché il premio dipende anche da altri fattori: zona di residenza, classe di merito, tipo di veicolo, garanzie accessorie attivate.
Dove si applica la franchigia nelle polizze auto
Un punto che genera confusione: la franchigia non si applica allo stesso modo su tutte le garanzie. Nella responsabilità civile auto obbligatoria (RC Auto) le condizioni sono diverse e regolamentate. La franchigia opera tipicamente sulle garanzie accessorie come furto, incendio, kasko e cristalli.
Prima di firmare, verifica nella documentazione precontrattuale a quale garanzia specifica si riferisce la franchigia indicata e se opera per singolo sinistro o per annualità. La differenza è sostanziale:
- Per sinistro: paghi la franchigia ogni volta che denunci un danno coperto dalla garanzia.
- Per annualità: la franchigia si applica una sola volta nell’arco dell’anno assicurativo, indipendentemente dal numero di sinistri.
- Su garanzie specifiche: alcune polizze prevedono franchigie diverse per ogni copertura accessoria (ad esempio una cifra per il furto, un’altra per i cristalli).
Questa informazione si trova nelle condizioni di assicurazione e nella documentazione informativa prevista dalla normativa IVASS (Regolamento n. 40/2018). Leggerla prima di confrontare i preventivi evita sorprese al momento del sinistro.
Franchigia assoluta e relativa: quale conviene davvero
Esistono due forme di franchigia, e funzionano in modo opposto sopra la soglia stabilita.
Con la franchigia assoluta, l’importo pattuito resta sempre a tuo carico. Se la franchigia è 300 euro e il danno ammonta a 1.000 euro, la compagnia rimborsa 700 euro. Se il danno è 250 euro, non rimborsa nulla.
Con la franchigia relativa, il meccanismo cambia. Se il danno supera la soglia, la compagnia rimborsa l’intero importo, senza trattenere nulla. Se il danno resta sotto la soglia, non paga. È una logica “tutto o niente” sopra la linea.
Quale scegliere in pratica
La franchigia relativa protegge meglio in caso di danni medi e gravi, perché sopra la soglia copre tutto. La franchigia assoluta ti lascia sempre una parte da pagare, ma spesso corrisponde a un premio annuale più basso.
Se usi l’auto ogni giorno in città e temi piccoli danni frequenti (graffi, urti in parcheggio), la franchigia relativa può rivelarsi più vantaggiosa, anche se il premio è leggermente superiore. Se guidi poco e parcheggi in garage, la franchigia assoluta più alta ti fa risparmiare sul premio senza rischi eccessivi.
Sinistrosità pregressa e franchigia: un legame sottovalutato
La banca dati degli attestati di rischio, gestita secondo il Regolamento IVASS n. 9/2015, consente alle compagnie di conoscere la tua storia di sinistri. Questo dato pesa nella determinazione del premio.
Una franchigia elevata può ridurre il costo iniziale della polizza, ma non compensa una storia di sinistri sfavorevole. Se hai avuto più incidenti negli ultimi anni, il premio resta alto anche con una franchigia generosa. Al contrario, un guidatore con classe di merito bassa e nessun sinistro recente ottiene un premio competitivo anche con una franchigia ridotta.
Il consiglio pratico: valuta la franchigia come uno dei fattori, non come la leva principale per abbassare il premio. Il peso della classe di merito, della zona e del veicolo è spesso superiore.
Confronto tra franchigia e scoperto assicurativo
Franchigia e scoperto vengono spesso confusi, ma operano in modo diverso. Lo scoperto è una percentuale del danno che resta a tuo carico, non un importo fisso. Con uno scoperto del 10% su un danno di 2.000 euro, paghi 200 euro. Su un danno di 10.000 euro, ne paghi 1.000.
La franchigia è un importo predeterminato: sai in anticipo quanto rischi di pagare. Lo scoperto cresce proporzionalmente al danno, il che lo rende meno prevedibile e potenzialmente più costoso sui sinistri gravi.
- La franchigia è un valore fisso: offre certezza sull’esborso massimo a tuo carico per ogni evento.
- Lo scoperto è una percentuale: può diventare oneroso su danni importanti.
- Alcune polizze combinano entrambi: prevedono uno scoperto con un minimo (franchigia) sotto il quale la compagnia non interviene.
Controlla sempre se la polizza prevede scoperto, franchigia o entrambi prima di sottoscrivere. La differenza si nota solo al momento del sinistro, quando è troppo tardi per cambiarla.
Nel 2026, scegliere la franchigia giusta richiede un confronto concreto tra il risparmio sul premio e l’esborso reale in caso di danno, tenendo conto dell’aumento dei costi di riparazione. Leggere le condizioni di assicurazione per intero, verificare su quale garanzia opera la franchigia e confrontare almeno tre preventivi con franchigie diverse resta il metodo più affidabile per non pagare più del necessario.
